En el mundo de los medios de pago, cada reto ofrece una oportunidad. La aparición de Internet y por tanto del comercio generado entorno a la red ha supuesto un nuevo reto: identificar o crear métodos de pago que permitan realizar intercambios a través de la red. De los medios de pago disponibles en el momentos de la aparición de Internet, el que ha copado de forma prácticamente natural el proceso de pago ha sido la tarjeta de de pago (crédito y débito). Aún hoy sigue siendo con diferencia el medio de pago más utilizado en el comercio virtual del tipo comercio a consumidor (TBC). Varias razones han motivado esta hegemonía entre ellas la posibilidad de aprobación online del pago, la posibilidad de transmisión virtual de la información necesaria para la transacción, y la amplia difusión de las tarjetas de crédito y débito. En cierta forma podemos decir que un medio que fue creado antes del comercio virtual ha sido capaz de ofrecer alternativas viables y bastante satisfactorias en el cumplimiento del proceso de pago. Sin embargo este medio adolece de algunas limitaciones, algunas de ellas subsanables, que lo hacen mejorable, entre ellos están a) el coste, que lo hace poco apropiado para los micropagos, b) su vulnerabilidad jurídica ( principio de prueba), la falta en ocasiones de comprobantes debidamente firmados y c) la falta de idoneidad para relaciones comerciales persona a persona (PtP), han supuesto serias limitaciones en algunas actividades comerciales que se han desarrollado a través de Internet. En este sentido uno de los usos más novedosos de Internet es la capacidad de comunicación que abre entre personas, como por ejemplo el negocio de subastas electrónicas.

La necesidad de desarrollar medios de pago, seguros y entre personas para actividades como subastas electrónicas que ha desarrollado una alternativa original de pago apropiado para este medio. En concreto el sistema Paypal, ampliamente utilizado por la el portal de subastas electrónicas Ebay.

En Internet, no solamente se establecen relaciones entre consumidor y empresa sino que también existe un creciente interés del internauta por comerciar con otros navegantes a través de sistemas como las subastas. Estas transacciones monetarias llamadas Persona- Persona (P2P), presentan algunos problemáticas en la práctica:

· El consumidor trata con personas que no conoce, operando normalmente con la tarjeta de crédito, lo que es percibido como inseguro
· Los importes de la transacción son pequeños por lo se suele hablar de “micropagos”. Esto provoca que los costes asociados a la operación de compra-venta sean demasiado elevados en relación con el importe de la misma
· Se puede producir una falta de privacidad al dar datos personales, lo que genera incomodidad al usuario

Un sistema que facilitaría este tipo de transacciones y solucionaría gran parte de la problemática es Paypal. Paypal es un sistema realmente innovador ya que la comunicación comercial y financiera se realiza a través de éste, en lugar de los bancos del proveedor y del cliente, por lo que son quienes controlan toda la información. PayPal es un sistema inicialmente ideado para cubrir el vacío en las transacciones monetarias Persona- Persona (P2P) aunque en la actualidad ya se realizan transacciones con comercios en la red. Basado en un sistema de cuentas de correo electrónico, en el que el usuario se registra previamente, permite a sus usuarios enviar pagos de una forma segura a otra persona, e incluso negocio, que disponga de una dirección de correo electrónico utilizando para ello su tarjeta de crédito o cuenta bancaria. La red de Paypal se apoya en la infraestructura financiera de cuentas bancarias y tarjetas de crédito ya existente y su proveedor para el procesamiento de pagos es el banco estadounidense Wells Fargo.

En PayPal las transacciones se realizan a través de su página Web lo que permite que también se puedan hacer por medio de un teléfono móvil con tecnología WAP. Opera en 38 países entre los que destaca Estados Unidos. Además, desde el mes de Noviembre de 2002 los usuarios pueden realizar pagos en euros y libras esterlinas añadiéndose así a los dólares, dólares canadienses y yenes.

«E-payment»

PayPal tuvo un gran éxito en Estados Unidos como medio de pago entre los usuarios del portal de subastas eBay. Tal éxito provocó que eBay decidiera adquirir PayPal en octubre de 2002, al no poder competir su propio sistema de pagos, Billpoint, con ellos. PayPal se considera como el último y más reciente éxito de la era de las «punto com», al salir a bolsa con éxito en plena crisis en febrero de 2002.

El «e-payment» permite a los compradores «on-line» efectuar transacciones sin tener que enviar por correo un cheque o teclear un número de tarjeta de crédito en una página web. Funciona sobre el principio de compensación automática de retirada de fondos autorizada previamente, y se sirve de la infraestructura y de los sistemas de compensación ya existentes tanto en bancos como en operaciones con tarjetas de crédito. Estos nuevos servicios de pago son utilizados básicamente por los partícipes de subastas «on-line», que es un mercado muy limitado que resulta insignificante en comparación con el volumen total de pagos en Estados Unidos.

Pero los expertos ya se cuestionan si, a largo plazo, los «e-payments» supondrán una amenaza real para las instituciones financieras, ya que las cuentas corrientes y, especialmente en el mercado americano, aquéllas a las que se asocian los tradicionales cheques, son una notable fuente de ingresos para los bancos y un vínculo importante para las relaciones con el cliente. Los bancos deben participar en los pagos «on-line» desde su fase inicial si no quieren perder cuota de mercado y un buen posicionamiento en el nuevo entorno.

Estos servicios plantean un auténtico reto a los bancos a medida que se aproxima su eclosión. Scott W. Appleby, analista de Robertson Stephens, predijo en un reciente informe que todo el mercado de consumidor a consumidor (C2C o P2P), dominado en tres cuartas partes por los pagos efectuados por correo electrónico, conseguiría 57 millones de usuarios en todo el mundo en el año 2005, frente a los 8 millones actuales. «Lo mejor que pueden hacer los bancos es levantarse y ponerse en marcha rápidamente».

El crecimiento espectacular en el número de cuentas abiertas en PayPal se debe al gran éxito de la empresa de subastas «on-line» eBay, donde los pagos que se realizan son siempre de particular a particular. De los 20 millones de usuarios que utilizan PayPal (cifra que han conseguido doblar en un año), 3,7 millones son cuentas pertenecientes a negocios y 16 millones son de particulares. La mayoría de usuarios participan en las subastas «on-line». Se calcula que alrededor del 90% de las operaciones que se realizan a través de PayPal le suponen alguna comisión. Durante el primer semestre de 2002, más de 3.000 millones de dólares habían circulado a través de PayPal.